父母如何给宝宝购买保险_（教育金）有必要买吗？

近集中接到朋友电话询问在某某银行或者某某保险公司的代理人处得知了少儿教育金类的产品，一年缴费少则数万，多则十数万，向我咨询这种产品好不好，需不需要购买。从朋友的描述中我总结出初为人父人母的人身上的一些共同点：

1、想给小朋友买份保险，但是不知道该买什么产品、怎么买、去哪买。
2、给小孩买东西不太重视实用性，容易冲动购买。
3、因为1和2所以很容易被忽悠。

  从我几个朋友身上看，如果不是保险业务员推荐的方案累计缴费近百万，估计也就不会找我咨询，而是直接购买了。不说没用的了，我们拿一款类似的产品来看看教育金产品到底怎么样。

  我选择一款银行代销的少儿教育金产品进行说明，通常银行代销的保险产品比代理人渠道购买的回报稍好一些，基本能代表市场上99%的儿童教育金产品。具体的缴费以及回报情况如下表：
教育保险收益表（25年）
投保年龄
年缴保费
缴费年期
保费合计
领取年龄
领取金额
收益率
0岁
7万
10年
70万
25岁
120万
71.4%

  乍一看收益率确实会让很多父母动心，觉得比一年期定存好一些。但事实上很多父母忽略了复利的力量，其实这款产品年化回报（复利）只有2.8%(别问哥是怎么算的，哥是学精算的)，还没有把钱存在银行吃利息来的多，按照现在一年期定存2.75%上浮20%计算，同样的缴存方式下，投入和收益表示如下：

一年期定存收益表（25年）
缴存年龄
年定存额
连续缴存
缴存合计
领取年龄
领取金额
收益率
0岁
7万
10年
70万
25岁
136万
94.3%
  再进一步，如果父母稍微具备些理财观念，拿这笔钱去购买银行理财产品，按照平均5%年回报来计算的话，收益率如下表所示：

银行理财产品收益表（25年）
缴存年龄
年定存额
连续缴存
缴存合计
领取年龄
领取金额
收益率
0岁
7万
10年
70万
25岁
192万
174.3%

  然后，就没有然后了。宝爸宝妈自己考虑这笔钱到底该怎么存吧，数字都在这里。结论就是如果将教育金作为理财工具来使用不划算。

  那么，到底该不该为宝宝投保一份人身保险呢，答案是肯定的，一定要买！！！问题是怎么买，我们就来看一下宝宝从出生开始所面临的风险有哪些：

1、 父母收入中断的风险。没错，就是父母，跟宝宝本身无关。只要父母身体健康，每个月都有收入，宝宝面临任何问题都可以解决。但一旦父母因为疾病或者意外不能继续为家庭贡献收入，那么宝宝在未来的成长过程中所面临的未知困难是无法解决的。所以如果新爸爸妈妈已经考虑为宝宝投保，一定要先为自己购买充足的保险。至于怎么买我们另外有专题讨论。

2、 宝宝生重病的风险。宝宝出生后还很脆弱，我们的生存环境充斥着各种污染源，据统计，一周岁以前的宝宝患重疾的风险比10岁左右儿童高近3倍。所以重疾保障对宝宝非常重要。

3、 由于宝宝活泼好动，这会增加宝宝意外受伤的风险，所以意外保险必不可少。

4、 宝宝6个月后随着从母体获得的逐渐减弱，免不了发烧，处理不当还有可能引起肺炎等疾病甚至住院。门诊住院这类的医疗保险也是必需品