Finhouse通过金融科技优化金融服务

金融科技的核心在于科技成为金融服务的重要载体和运行方式，对推动金融提质增效，金融服务需求与供给方的共同受益將发挥更重要的作用，金融业态往更高阶方向发展。

从上世纪80年代末90年代初开始，金融科技开始逐步兴起，从电子化办公，将银行、证券交易的手工操作变成电子操作，优化了业务流程，提高了效率；本世纪的互联网技术，使得金融的交易可以跨越区域和时空；近几年，随着金融市场的发展，金融科技出现了1.0版，即互联网金融将金融产品和服务的供给方与需求方相连接，大大降低了传统金融的服务门槛，金融服务的可得性大大提高；现在，金融科技正在进行2.0版的升级，金融科技进入智能时代，传统金融的组织方式将会改变，深度挖掘、提效减支、覆盖盲区将成为主流。主要体现在以下几个方面。

一是延伸了金融服务的深度。数据科学、人工智能等科技有助深挖金融需求，使传统业务更具灵活性与延展性，实现个性化风险定价、服务与精准营销。二是拓宽了金融服务的广度。互联网、大数据与风险分担机制创新使金融服务能够覆盖传统金融机构因杠杆经营风险要求而不能覆盖到的金融需求，扩展服务范围与服务能力。三是改变了金融服务的组织形式。新型科技如区块链通过重构金融组织方式，颠覆性地实现、低成本的服务方式，优化客户体验，降低了金融供给和需求之间的错配。

就目前具体的四类金融科技形态而言，金融效率提升和金融服务的优化各有其特点和差异。首先是互联网和移动支付。基于互联网平台的第三方支付的商业模式和技术已经比较清晰。大大提高了支付效率和便利，对现有金融体系的服务功能进行了补充，推动现有金融体系进一步提高自身效率。

其次是网络融资。以众筹和P2P为代表的网络融资或线上融资活动，定 位于小额股权融资和小额消费借贷，填补了金融服务空白，在客户风险和信用评审上进行了创新，提高了金融服务覆盖面。

第三是智能金融理财服务。这主要是指借助人工智能技术提供财富管理的咨询、顾问等服务，智能机器人是其中的代表之一。当然，由于金融市场和产品较为复杂，智能机器人是否能够实现自我学习和提高，提供更优于现有金融机构和专业理财人员的个性化投资建议，还有待市场检验。

第四是区块链。去中心化的点对点价值传递是区块链的“利刃”。由于区块链分布式记账的技术特征使其具有天然“去中心化”的属性，简化一切需要中心化组织的信息获取、甄别和传输过程，缩减交易链条，这意味着在安全、真实可靠的基础上完成点对点的率的价值传递成为可能。不过，由于还需要克服很多技术和风险管理的现实障碍，终在金融体系全面使用保守估计还需要10年左右的时间。然而，该技术一旦终在金融领域全面采用，则可能会彻底改变现有金融体系结构和运行框架。